「賃貸と持ち家、どちらがお得ですか？」── これは当社にいただく相談で、最も多い質問のひとつです。インターネット上には対立した意見があふれていますが、結論から言えば 「人によって違う」 が真実です。
ただ、「人によって違う」では判断できないので、本記事では 具体的な数字 (世田谷区 3LDK 想定) でシミュレーションし、あなた自身のケースに当てはめて考えられるようにします。
シミュレーション条件
| 項目 | 条件 |
|---|---|
| エリア | 世田谷区 (東急田園都市線 用賀駅 徒歩 8 分) |
| 間取り | 3LDK / 70㎡ |
| 世帯 | 30 代夫婦 + 子 1 人 |
| 期間 | 35 年 (30 歳〜65 歳) |
| 年収 | 世帯 800 万円 |
① 賃貸ケース: 35 年の総コスト
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 家賃 (月 18 万円 × 12 ヶ月 × 35 年) | 7,560 万円 |
| 更新料 (家賃 1 ヶ月分 × 17 回) | 306 万円 |
| 引越し費用 (5 回想定 × 30 万) | 150 万円 |
| 火災保険 (2 年で 1.5 万 × 17 回) | 26 万円 |
| 合計 | 8,042 万円 |
② 持ち家ケース: 35 年の総コスト
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 物件価格 | 6,500 万円 |
| 諸費用 (仲介手数料・登記等) | 250 万円 |
| 住宅ローン金利 (35 年 / 1.2%) | 1,420 万円 |
| 固定資産税 (年 12 万 × 35 年) | 420 万円 |
| 修繕積立金 (月 1.5 万 × 35 年) | 630 万円 |
| 管理費 (月 1.2 万 × 35 年) | 504 万円 |
| 大規模修繕一時金 (× 2 回) | 120 万円 |
| 火災・地震保険 (35 年) | 140 万円 |
| 支出合計 | 9,984 万円 |
| (参考) 35 年後の物件価値推定 | 3,500 万円〜4,500 万円 |
| 実質コスト (支出 - 残価) | 5,484 万円〜6,484 万円 |
数字だけ見ると…
35 年トータルでは 持ち家の方が約 1,500-2,500 万円「お得」 という結果になります。ただし、これは「物件価値が暴落しない」「自分や家族が大きな転居理由 (転勤・離婚等) を持たない」という前提です。
持ち家のリスク
1. 物件価値の下落リスク
築 35 年経過後の中古マンションは、新築時の 35-50% 程度に下がるのが一般的。立地・管理状態によって 70% 残ることも、20% に下がることもあります。
2. ライフイベントによる転居困難
転勤辞令、離婚、介護 (実家移住)、健康上の理由など、35 年の間に予期しない転居が必要になる可能性。売却・賃貸転用は手間とコストがかかります。
3. 修繕費の予測困難
給湯器・エアコン・キッチン・バス・トイレの交換は、合計 300-500 万円。マンションの場合、管理組合判断による修繕費の臨時徴収もあり得ます。
4. 災害リスク
地震・洪水・火災で物件が損傷した場合、保険でカバーできる範囲には限界があります。土地と建物の両方を持つ場合、土地は残ります。
賃貸のメリット
- 機動性: ライフイベント (転勤・離婚・介護) に応じて住み替え可能
- 固定費の予見性: 修繕費・固定資産税のような変動費がない
- 住宅ローンに縛られない: 金利上昇・収入減のリスクを回避
持ち家のメリット
- 住居費の終わり: ローン完済後は固定資産税+修繕費のみ
- 自由なリフォーム: 賃貸では不可能なリノベーション
- 資産として残る: 売却・賃貸転用・相続が可能
- 団信 (団体信用生命保険): 死亡時にローン残高ゼロに
結論: あなたはどちらが向いているか
賃貸が向いている人
- 仕事で転勤の可能性がある (5 年以内に予想される)
- 家族構成が大きく変わる予定 (子の独立、両親との同居等)
- 収入が変動しやすい (フリーランス、業界の変動が激しい等)
- 「家にこだわりがない、住めればいい」と思えるタイプ
持ち家が向いている人
- 転勤がない、または「あっても賃貸に出してでも保有したい」と思える
- 長く住むエリアが決まっている (子の学区、職場、実家等)
- 家のリノベーション・カスタマイズに価値を感じる
- 団信 (生命保険的機能) を活用したい
当社のスタンス
当社は不動産仲介業ですが、「全員に持ち家を勧める」スタンスではありません。お客様のライフプラン、収入安定性、家族構成、価値観をヒアリングした上で、賃貸の方が良いケースには「賃貸を続けてください」と申し上げます。
当社の無料相談 (60 分) では、上記のシミュレーションをあなた個別の条件に当てはめてカスタマイズします。「賃貸 vs 持ち家」だけでなく、「持ち家ならどのエリア・どの予算が現実的か」までご提案します。
